רקע

חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב 2002 ותקנות שירות נתוני אשראי התשס"ד 2004 נכנסו לתוקף ביום 1.8.04. החוק אומנם התקבל בכנסת ב 14.1.02 ופורסם בס"ח 1825 (בתאריך 29.1.02) אך תחילת יישומו נדחה מיום 31.1.04 ליום 1.8.04 על מנת לאפשר לחברות המסחריות אשר זכו, להיערך לעלויות הכרוכות ביישומו.

מטרת חוק זה הייתה הסדרת האיסוף, ההחזקה והניהול של מידע המכיל נתוני אשראי וחובות של יחידים ושל יחידים שהינם עוסקים.

חוק זה נוסח במטרה להגן על פרטיות היחיד ומניעת זליגת המידע לגורמים שאינם מורשים, תוך התחשבות במתן אפשרות ליחידים, בנקים וחברות לקבל מידע בדבר איתנותו הפיננסית של הגורם המנסה להיקשר איתם בעסקה.

 מטרת החוק בנוסף, הייתה לאפשר ליחידים בעלי דירוג אשראי טוב והיסטוריה חיובית של עמידה בהתחייבויות ותשלום חובות, לקבל אשראי בעלות נמוכה יותר הואיל וסיכון הבנק קטן. בפועל, פוספסה נקודה זו ובמרבית המקרים, אין הבנקים מקטינים את ריבית האשראי אותו הם מספקים ליחיד.

סעיף 1 לחוק מגדיר את המונח "נתוני אשראי". מידע שהוא אחד מאלה:

1. נתונים לגבי לקוח בדבר אי פירעון חובות, פשיטת רגל ושיקים ללא כיסוי (בחוק זה – נתונים בדבר אי תשלום חובות)
2. נתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח (בחוק זה – נתונים חיובים).

מי שרשאי לאסוף, לנהל ולהחזיק את המידע לצורך מסירה לאחר הינו רק גוף שברשותו רישיון שירות מידע על עוסקים או רישיון שירות נתוני אשראי (ונקרא בחוק – בעל רישיון). על בעל הרישיון הוטלו חובות שונות, והוא נתון לפיקוח רשם שירות נתוני אשראי.

לצורך יישום הוראת החוק ניתנו רישיונות ל 4 חברות במשק להקים שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים ולמסור אותם לגורם אחר כדרך עיסוקם. במרשם בעלי רישיונות קיימות כיום 3 חברות לאחר שנשלל רישיונה של חברת לב אמון יזמים בע"מ. בעלי רישיונות משנת 2005 הפעילים כיום:

• בי די איי קופאס בע"מ  - שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים.
• די אנ בי החברה לנתוני אשראי בע"מ - שירות נתוני אשראי.
• דן אנד ברדסטריט (ישראל) בע"מ - שירות מידע על עוסקים.

החוק מגדיר מהם נתונים אשר רשאים לאסוף על היחידים וכן מאילו מקורות רשאי בעל הרישיון לאסוף את נתוני האשראי והחובות. סעיף 16 לחוק וכן סעיף 41 לתקנות שירות נתוני אשראי מגבילים את מקורות המידע הניתנים לאיסוף על לקוח ללא הסכמתו רק מהגופים הבאים:

כונס הנכסים הרשמי, לשכת הוצל"פ, בתי משפט, בנק ישראל, תאגידים בנקאיים, מנפיקי כרטיסי אשראי, חברות תשתית, חברות ביטוח וחברות המהוות מקור מוסמך, אשר מחזורם השנתי מעל 25 מיליון בשנה. המשותף להם הוא מידת האמינות הגבוהה שאמור להיות המידע המתקבל מהם.

יחידים רשאים להזמין דוח אשראי עצמי ודוח עיון על עצמם בחינם מידי חצי שנה. בדוח זה יופיעו נתוני האשראי המצויים עליהם וחובות ואף לגלות מי הזמין לגביהם דו"ח אשראי בששת החודשים האחרונים.

התביעה

עיקרה של המחלוקת נסובה על ביטול כרטיס אשראי יוקרתי אשר אחז התובע בחברת אשראי, ואשר זו האחרונה ביטלה אותו באופן חד צדדי, לאחר קבלת מידע אשר הגיע אליה מאת חברת בי די איי.

יצוין כי חברות אשראי מקבלות באופן שוטף דיווחים מאת חברת בי די איי בנוגע ליחידים וכן על שינויים אשר עשויים לעניין אותם בעיקר במקרים בו הנפקת כרטיס האשראי הינו חוץ בנקאי.

במקרה ספציפי זה הועבר דוח אשראי על התובע המכיל 3 הערות שליליות בגין חובות וכן 38 הערות חיוביות מאת בנקים ונותני אשראי.

אף כי מדובר היה במידע שלילי שגוי ומידע חיובי נרחב, הוחלט על ידי חברת כרטיסי האשראי ללא דיחוי על ביטול כרטיס האשראי והודעה ללקוח, ללא כל בדיקה. שינוי החלטת חברת האשראי תיעשה, כך נמסר לי, רק עם שינוי המידע בחברת בי די איי, וזו האחרונה סירבה לתקן המידע, השגוי לטענתי, אשר הופיע ברשומותיה ואשר נמסר לה, לטענתה, כדין. אשר על כן הוגשה התביעה לעיל.

בפסק הדין שניתן כאמור בתאריך 6.6.12 נקבע:

"לאחר ששקלתי את מכלול נסיבות העניין, לאור המחלוקת הפרשנית שנתגלעה בין הצדדים ולאור התוצאה הבלתי מידתית של הותרת המידע רשום בספרי נתבעת 1 ומשהותירו הצדדים את ההכרעה לשיקול דעתי, אני מורה על מחיקת המידע המופיע אצל נתבעת 1, הן מידע פנימי והן מידע חיצוני המופנה אל צדדי ג', ביחס לחובות הנטענים של התובע......".

כלומר, בית המשפט החליט על מחיקת הרישום השלילי השגוי נגד התובע ונתן צו המורה למחקו.

סיכום

אין ספק כי זהו מהלך חשוב, המאפשר לכל אזרח לבדוק את הרישום עליו, חיובי ושלילי, ותיקון המידע השלילי עליו בעת הצורך וכל זאת לאור החשיבות אותה מעניקים הבנקים ונותני האשראי על שימוש בדוחות הללו והנתונים הכלולים בו.

מבדיקה שביצעתי עולה כי במהלך ששת החודשים הקודמים להוצאת המידע עליי ביקשו 5 בנקים ונותני אשראי דוח אשראי אודותיי. אין ספק כי ללא ידיעתנו ומאחורי גבינו ישנה תעשייה שלכל הפחות חייבת להיות מדויקת. תפקידנו הוא לעקוב אחר המידע ולתקנו ככל שיתבקש.

ראה ת"א 4858-09-11 פרבר נגד בי די איי קופאס ואחרים.